小额分散+科技风控 PPmoney领航消费金融蓝海
来源:网络整理 发表于2016-08-19 18:24:05 编辑:小编
摘要: 近年来,伴随着政策利好的不断释放与大众消费市场的蓬勃发展,消费金融在国内进入爆发式增长期,很多互联网金融公司纷纷涉足。在趋于白热化的资产

近年来,伴随着政策利好的不断释放与大众消费市场的蓬勃发展,消费金融在国内进入爆发式增长期,很多互联网金融公司纷纷涉足。在趋于白热化的资产端竞争中,如何精准定位、通过差异化竞争实现突围,成为全行业共同的痛点。

日前,PPmoney万惠董事长陈宝国在接受媒体专访时,深入解读了公司探索互联网消费金融的新路径。面向蓝领市场,PPmoney万惠借力“小额分散+科技风控”以及独家开发的“蜂巢引擎”技术,实现资产端与资金端的有效对接,打造出普惠金融领域的样本,成为业内瞩目的焦点。

互联网消费金融迎来“红利期”

互联网消费金融无疑是当下互金行业最受关注的领域之一,无论从政策还是市场角度而言,都迎来了“红利期”。

从政策层面看,今年一季度,国务院、央行、银监会等相继发布了两个重要文件(《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》和《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》)全力促进消费金融发展。规划明确提出,发挥网络借贷平台融资便捷、对象广泛的特点,引导其缓解小微企业、农户和各类低收入人群的融资难问题。

从市场层面来说,当前我国正在向消费升级驱动型经济转型,消费市场潜力巨大。今年上半年消费支出对GDP增长贡献率达到了73.4%,同比增加了7个百分点。

“处在经济结构调整的关键时期,消费金融的发展可以有力地促进内需。目前中国的消费信贷规模与国家的经济总量存在巨大缺口。”对未来中国消费信贷市场的增长态势,清华大学中国与世界经济研究中心主任李稻葵持乐观态度。

不久前出炉的艾瑞咨询报告也佐证了他的预期:过去三年中,互联网消费金融行业平均增幅均在10倍以上,预计未来仍将保持高速增长,到2019年可达3.4万亿元。

陈宝国则以“一年顶过去十年”来形容互联网消费金融的迅猛发展态势。他表示,互联网消费金融正在成为中国经济增长新引擎,并且迎来投资布局的黄金期。

呼应“普惠金融”精准定位蓝领

与多数平台扎堆拼抢白领市场不同,PPmoney万惠将目光投向了金融服务少有触及的蓝领群体,这与国家所积极倡导的发展“普惠金融”政策高度契合。

选择蓝领作为突破口,源于PPmoney万惠对市场的深刻洞察。在互联网消费金融中,白领市场已是红海,学生市场接近红海,蓝领市场则是一片前景广阔的蓝海。

调查显示,2015年全中国蓝领为2.77亿人,人均月收入3072元,生活消费支出月均1012元。这意味着每月的蓝领市场在其他可支配收入超过2000元,即使扣除一部分存款,蓝领消费市场仍是一个超过千亿元的庞大市场。但因为蓝领普遍收入较低,缺乏基础的信用数据,很难在商业银行等其他金融机构获取贷款,难以同享社会经济发展的福祉。

不过,相较于白领,蓝领的信用状况、还款意愿和能力都不太理想。因此,对互金平台而言,蓝领市场既是一片蓝海,同时也意味着风控层面的现实挑战。那么PPmoney万惠又是如何破题的呢?

据陈宝国介绍,“小额分散”及“全流程大数据风控”,是企业布局蓝领市场的两大“法宝”。

目前,PPmoney万惠已成功打造出针对蓝领市场的“小额分散”O2O生态。

“蓝领人群的一个特征是学历水平不高,这导致他们缺乏主动寻求信贷的意识和渠道。所以我们与第三方合作,积极布局蓝领主要的消费场景,主动提供消费信贷产品。”陈宝国说。

在具体的业务布局中,PPmoney万惠结合场景化需求,为客户提供客单价3000元左右的贷款。这样既满足了年轻蓝领购买手机等3C类分期产品、摩托车等需求,又将“小额分散”的资产端战略落到实处,极大地降低了业务风险。与此同时,它还对优质客户进行二次挖掘与服务,为其提供个性化的现金贷款服务。

与资产端的“小额分散”战略相对应,在资金端,PPmoney万惠独家研发出领先的“蜂巢引擎”技术,并推出一款新产品--“月月增”。

依据一份线上签署的《服务协议》,平台可获得投资者的授权,对后者回款的资金进行智能自主复投。具体而言,当投资未到期而债权项目到期时(如投资3个月、债权1个月),系统将自动匹配另一个债权项目与之对接;当投资到期而债权项目未到期时(如投资3个月、债权6个月),系统将发布新的项目,继续募集资金,完全合法合规。同时,对于其中的每一笔债权交易,投资者均可在后台查看到详细信息,高度透明。

开创大数据全流程风控新模式

对多数互金平台来说,数据收集能力和风控模型构建能力的缺失,是他们进军消费金融领域的两大“拦路虎”。

有研究者指出,蓝领群体在央行征信系统里面是没有任何数据的,这个系统对很多互金公司并不适用。而电商系平台的数据更多为交易数据,类型较为单一,还可能因为刷单导致失实,不宜过度依赖。

“我们把以往的消费金融风控模式称为1.0版本,当时主要依靠人力进行线下风控。而现在我们使用云技术、大数据技术等等把风控提到了线上。”PPmoney万惠首席技术官Dennis表示。他来自渣打银行,多年来一直致力于银行资产管理系统的开发研究,在大数据防欺诈领域积累了丰富的经验。

PPmoney万惠依托大量数据收集和近200人的强大技术团队,独家打造“大数据全流程风控”新模式,在贷前审批、贷中监管、问题催收等所有消费金融的流程环节,均通过收集数据后的四个模块——数据预处理、机器学习、输出和跟踪大数据的介入来实现。

具体来说,首先会将风控前置,对借款申请人进行面审。参考的数据涵盖了很多维度,比如公安部身份认证系统数据,三大运营商的数据,腾讯征信、前海征信等征信机构数据,搜索、网站登录等网络行为数据,社交数据,社保记录以及平台自身积淀的数据等,还会利用互联网技术进行视频审核,更为完整丰满地给申请人“画像”。

同时,相较于银行较为传统的风控手段(仅二三十个风控模型),PPmoney万惠采用机器学习,模型变量可达1000多个,充分凸显出网贷平台从事消费金融业务的优势所在。

而在贷中监管环节,PPmoney万惠大数据系统会定时分析贷款者还款情况,并不断根据新的数据,进行风控监督。在出现问题的贷款项目中,它将根据用户画像与逾期程度来制定催收策略,并组合不同的催收方法。

这一整套大数据全流程风控新模式,既降低了风险,又减少了人工干预成本。通过大数据的应用,目前PPmoney万惠在消费金融中80%的项目已经实现自动审批,可做到20分钟到1个小时之内完成审核并发放贷款。

Dennis说,目前,线上加线下,已成为PPmoney万惠风控的“双重保证”。

破解“三农”金融壁垒将迎收获期

当前,尽管有一些主攻白领消费市场的互金平台也自称为普惠金融实践者,但按国务院的界定,小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体,才是当前我国普惠金融重点服务对象。

在聚焦数亿蓝领客群,为其提供贴身服务的基础之上,PPmoney万惠还关注到尚未被有效开发的市场——新农村市场,正在通过对人际关系、消费习惯、收入、还款稳定程度的分析,建立起风控模型,打破农村金融的壁垒。

对此,有业内专家评价认为,PPmoney万惠利用其在消费金融领域的优势,积极服务低收入的蓝领群体和农民,让他们能够以平等的机会、合理的价格享受到符合自身需求特点的金融服务,真正符合国家所倡导的普惠金融要义。

作为一家一直深耕于蓝领市场的知名平台,PPmoney万惠基于“大数据全流程风控”,既为打造“小额分散”的优良资产开辟了道路,又开创出普惠金融的PPmoney模式,让广大低收入人群共享社会发展的福祉,无疑已成为行业的标杆与范本。

互联网消费金融正当时。陈宝国预言,中国未来将诞生一批百亿、千亿、万亿市值的互联网消费金融平台。

这意味着,作为行业的领先者,PPmoney万惠积极布局蓝领和“三农”市场,即将迎来收获期。未来它又将有哪些创新举措?无疑值得我们期待。

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